Neben einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es andere Bausteine: die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, eine private Erwerbsunfähigkeitsversicherung, Krankentagegeld, eine Unfallversicherung oder eine eigene finanzielle Reserve. Sie decken typischerweise andere Voraussetzungen, Zeiträume oder Ursachen ab. Dieser Text grenzt allgemein. Er ist keine Empfehlung, etwas wegzulassen oder zu kaufen, und keine Beratung.
Der Vergleich der Begriffe steht in Beruf oder Erwerb. Was eine BU selbst leistet: Was ist eine BU?.
Gesetzliche Erwerbsminderung und private Erwerbsunfähigkeit
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt typischerweise Versicherungszeiten und eine Prüfung voraus, wie viele Stunden Sie noch auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt tätig sein können. Viele Selbstständige sind nicht oder nur eingeschränkt einbezogen – BU für Selbstständige. Eine private Erwerbsunfähigkeitsversicherung stellt oft ebenfalls auf eine allgemeine Erwerbsfähigkeit ab, nicht auf Ihren konkreten Beruf; der Name ähnelt der BU, der Inhalt nicht unbedingt. Lesen Sie die Definition.
Krankentagegeld, Unfall, Reserve
Krankentagegeld greift typischerweise bei Arbeitsunfähigkeit wegen Krankheit, oft zeitlich begrenzt, und folgt anderen ärztlichen Nachweisen als eine BU. Eine Unfallversicherung leistet bei bestimmten Unfallfolgen, nicht bei jeder Erkrankung, die den Beruf unmöglich macht. Eine eigene Reserve kann eine Karenzzeit überbrücken, ersetzt aber keine langjährige BU-Rente. Keiner dieser Bausteine ist eine stille Kopie der anderen.
Wie Sie sie nebeneinander legen
- Ich habe für jeden Baustein aufgeschrieben, bei welchem Ereignis er zahlt, wie lange und unter welcher Definition.
- Ich rechne keine doppelte Deckung, wo zwei Verträge denselben Monat meinen – und lasse keine Lücke unbenannt.
- Ich ersetze eine nicht zustande gekommene BU nicht stillschweigend durch eine Unfallpolice und nenne das „dasselbe“.
Zur Einordnung der Kosten einer BU ohne erfundene Beträge: Was kostet eine BU?. Abschlussfragen: worauf Sie achten.
Kurz gesagt
Alternativen zur BU decken andere Risiken oder andere Zeiträume ab. Legen Sie die Definitionen auf eine Zeitachse, statt Produkte mit ähnlichen Namen gleichzusetzen. Eine allgemeine Seite kann Ihren Mix nicht festlegen.
Häufig gestellte Fragen
Ersetzt eine Unfallversicherung eine BU?
Nein. Sie leistet typischerweise bei bestimmten Unfallfolgen, nicht bei jeder Erkrankung, die den Beruf unmöglich macht.
Ist Krankentagegeld dasselbe wie eine BU-Rente?
Nein. Krankentagegeld betrifft typischerweise Arbeitsunfähigkeit wegen Krankheit und ist oft zeitlich begrenzt. Die BU folgt einer anderen Definition und oft einer längeren Perspektive.
Reicht eine eigene Reserve statt einer BU?
Eine Reserve kann eine Karenz oder eine kurze Phase überbrücken. Sie ist typischerweise kein Ersatz für eine langjährige vertragliche Rente. Die Abwägung ist persönlich.