Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit (bzw. die gesetzliche Erwerbsminderung) werden umgangssprachlich oft vermischt. In Verträgen und im Sozialrecht meinen sie Unterschiedliches. Dieser Text grenzt die Begriffe für Deutschland allgemein ab. Er ist keine Rechts- oder Versicherungsberatung.
Die Grundzüge der privaten BU stehen in Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?.
Privater Beruf: typischerweise der zuletzt ausgeübte Beruf
Eine gute private BU stellt typischerweise auf den Beruf ab, den Sie zuletzt in gesunden Tagen ausgeübt haben – mit dem konkreten Tätigkeitsbild, nicht nur mit der Berufsbezeichnung. Ob der Versicherer Sie auf einen anderen Beruf verweisen darf, ist eine eigene Klausel: abstrakte Verweisung.
Deshalb ist eine ehrliche Tätigkeitsbeschreibung bei Antrag und im Leistungsfall so wichtig. Wer den Beruf zu leicht beschreibt, riskiert Streit; wer ihn schwerer macht, als er ist, zahlt möglicherweise an der falschen Stelle. Siehe worauf Sie achten und BU für Selbstständige.
Gesetzliche Erwerbsminderungsrente
Die gesetzliche Rentenversicherung kennt eine Rente wegen Erwerbsminderung. Sie prüft typischerweise, in welchem Umfang Sie noch unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarkts tätig sein können – also nicht denselben Maßstab wie „mein zuletzt ausgeübter Beruf“. Voraussetzungen, Wartezeiten und Höhe folgen dem Sozialrecht und Ihrem Versicherungsverlauf. Viele Selbstständige sind nicht oder nur eingeschränkt abgesichert, sofern sie nicht versicherungspflichtig sind oder freiwillig einzahlen. Prüfen Sie Ihren konkreten Status bei der Deutschen Rentenversicherung, nicht an einer Faustregel in einem Ratgeber.
Warum der Unterschied den Beitrag und den Vergleich bestimmt
Ein Vertrag, der auf den Beruf abstellt, ist ein anderes Produkt als eines, das erst leistet, wenn praktisch keine Tätigkeit mehr möglich ist. Legen Sie Angebote nur nebeneinander, wenn die Definition vergleichbar ist – Vergleichsrahmen und Was kostet eine BU?. Erwerbsunfähigkeitsversicherungen am Markt sind ebenfalls etwas anderes als eine BU; der Name allein reicht nicht.
Kurz gesagt
Die private BU fragt typischerweise nach Ihrem Beruf, die gesetzliche Erwerbsminderung nach verbleibender Tätigkeit auf dem Arbeitsmarkt. Verwechseln Sie die Begriffe nicht, und vergleichen Sie Verträge nur auf derselben Definition.
Häufig gestellte Fragen
Worauf stellt eine typische private BU ab?
Auf den zuletzt ausgeübten Beruf und das konkrete Tätigkeitsbild, nicht nur auf die Berufsbezeichnung. Ob eine Verweisung möglich ist, steht in einer eigenen Klausel.
Was prüft die gesetzliche Erwerbsminderung typischerweise?
In welchem Umfang Sie noch unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarkts tätig sein können – ein anderer Maßstab als „mein Beruf“.
Kann ich Verträge mit unterschiedlicher Definition über den Beitrag vergleichen?
Nicht sinnvoll. Erst dieselbe Definition, dann der Beitrag.