Endalter der BU: Versicherungsdauer und Leistungsdauer

Im Versicherungsschein einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) stehen meist zwei Daten, die leicht verwechselt werden: das Ende der Versicherungsdauer und das Ende der Leistungsdauer. Zusammen bestimmen sie, bis wann eine Berufsunfähigkeit eintreten muss, damit der Vertrag leistet, und bis wann eine anerkannte BU-Rente gezahlt wird. Ein niedrigeres Endalter senkt typischerweise den Beitrag — und kann eine Lücke bis zur Altersrente öffnen. Dieser Text erklärt die Begriffe und die Abwägung. Er nennt keine Beiträge und keine Empfehlung für Ihr Alter; maßgeblich sind Ihre Bedingungen und gegebenenfalls fachkundige Beratung.

Grundlagen: Was ist eine BU? und Was kostet eine BU?.

Versicherungsdauer und Leistungsdauer

• Versicherungsdauer ist der Zeitraum, in dem der Versicherungsschutz besteht und Sie Beiträge zahlen. Tritt die Berufsunfähigkeit in diesem Zeitraum ein, ist sie grundsätzlich versichert.
• Leistungsdauer ist der Zeitraum, bis zu dem eine anerkannte BU-Rente längstens gezahlt wird. Sie kann gleich lang sein wie die Versicherungsdauer oder länger.

Ein Beispiel ohne Zahlen: Endet die Versicherungsdauer mit 60 und die Leistungsdauer mit 67, dann ist eine Berufsunfähigkeit, die mit 59 eintritt, versichert, und die Rente kann bis 67 laufen. Tritt die Berufsunfähigkeit mit 61 ein, ist sie nicht mehr versichert. Endet dagegen beides mit 60, hört eine Rente, die mit 55 begann, mit 60 auf — auch wenn Sie weiterhin berufsunfähig sind.

Achten Sie darauf, dass beide Enden im Versicherungsschein konkret stehen, idealerweise als Datum. Ein Satz wie „bis zum Rentenalter“ in einer Werbebroschüre ist keine Vertragsangabe.

Der Bezug zur Regelaltersgrenze

Die BU soll typischerweise die Zeit überbrücken, bis eine Altersrente einsetzt. Die Regelaltersgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung liegt für Versicherte, die 1964 oder später geboren sind, bei 67 Jahren; für ältere Jahrgänge ist sie stufenweise niedriger (§ 235 SGB VI). Viele Ratgeber schauen deshalb auf eine Leistungsdauer bis zur Regelaltersgrenze, damit BU-Rente und Altersrente ohne Lücke aneinander anschließen.

Das ist ein Ausgangspunkt, keine Regel. Wer etwa als Selbstständiger keine gesetzliche Altersrente erwartet, sondern privat vorsorgt, plant den Übergang anders. Und wer früher in Rente gehen will, muss wissen, dass ein früherer Rentenbeginn in der gesetzlichen Rentenversicherung in der Regel mit Abschlägen verbunden ist — die BU deckt diese nicht automatisch ab. Ihren Status klären Sie bei der Deutschen Rentenversicherung, nicht über eine Faustformel. Für Selbstständige: BU für Selbstständige.

Warum ein niedrigeres Endalter billiger ist

Das Risiko, berufsunfähig zu werden, steigt mit dem Alter. Die letzten Jahre vor der Rente sind für den Versicherer deshalb besonders teuer. Ein Endalter von zum Beispiel 60 statt 67 lässt genau diese Jahre weg, und der Beitrag sinkt entsprechend. Das klingt nach einem guten Tausch, bis man die Kehrseite betrachtet:

• Gerade in den Jahren, die Sie ausklammern, ist die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit am höchsten.
• Eine Rente, die mit 50 beginnt, endet bei Endalter 60 nach zehn Jahren — ab dann fehlt das Einkommen, und Rentenanwartschaften wurden in dieser Zeit möglicherweise nur eingeschränkt aufgebaut.
• Einen späteren Wunsch nach längerer Laufzeit kann der Versicherer meist nur mit neuer Gesundheitsprüfung oder gar nicht erfüllen.

Wenn Sie aus Budgetgründen an einer Stellschraube drehen müssen, vergleichen Sie die Alternativen nebeneinander: eine niedrigere Rente mit langem Endalter, ein kürzeres Endalter mit höherer Rente, oder eine Kombination mit einer Nachversicherungsgarantie für spätere Erhöhungen. Siehe Nachversicherungsgarantie.

Unterschiedliche Enden: wann das sinnvoll sein kann

Manche Tarife erlauben, dass die Leistungsdauer länger ist als die Versicherungsdauer. Das senkt den Beitrag etwas, weil späte Eintritte nicht mehr versichert sind, hält aber eine einmal begonnene Rente bis zum späteren Ende. Ob das passt, hängt davon ab, wie Sie das Risiko in den letzten Berufsjahren einschätzen und wie Ihre übrige Absicherung aussieht. Eine allgemeine Website kann das für Sie nicht entscheiden.

Was im Leistungsfall außerdem zählt

Das Endalter ist nur eine Grenze. Wie lange tatsächlich gezahlt wird, hängt auch davon ab, ob die Berufsunfähigkeit fortbesteht. Versicherer prüfen im Rahmen der Bedingungen nach (Nachprüfungsverfahren); Sie haben Mitwirkungspflichten. Regeln dazu und zu einer möglichen Verweisung stehen in den Bedingungen: Abstrakte Verweisung und BU-Rente beantragen.

Prüfen Sie außerdem, ob eine vereinbarte Dynamik (Beitrags- oder Leistungsdynamik) bis zum Endalter läuft, und ob es Regeln gibt, nach denen Dynamikerhöhungen in den letzten Jahren vor Vertragsende entfallen. Auch das steht in den Bedingungen, nicht in einer Zusammenfassung.

Gesetzliche Erwerbsminderungsrente zum Vergleich

Wer gesetzlich rentenversichert ist und die Voraussetzungen erfüllt, kann bei Erwerbsminderung eine Rente der Deutschen Rentenversicherung erhalten. Diese läuft längstens bis zur Regelaltersgrenze und wird dann typischerweise von der Altersrente abgelöst. Sie folgt aber einem anderen Maßstab als die BU: Gefragt wird, wie viele Stunden Sie auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt noch arbeiten können, nicht, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf noch ausüben können. Die Unterschiede beschreibt Berufsunfähigkeit oder Erwerbsunfähigkeit. Für die Frage nach dem Endalter heißt das: Die gesetzliche Absicherung endet ohnehin an der Regelaltersgrenze. Eine private BU, die früher endet, lässt in den Jahren dazwischen nur noch die gesetzliche Leistung übrig, sofern sie überhaupt besteht.

Die eigene Lücke nüchtern abschätzen

Statt nach einem „richtigen“ Endalter zu suchen, hilft eine einfache Bestandsaufnahme mit Ihren eigenen Zahlen:

1. Welche festen Ausgaben hätten Sie bis zum geplanten Rentenbeginn, auch wenn Sie nicht mehr arbeiten können?
2. Welche Leistungen kämen sonst in Frage — gesetzliche Erwerbsminderungsrente laut Renteninformation, betriebliche oder private Vorsorge, Partnereinkommen?
3. Wie würden Ihre Altersvorsorgebeiträge weiterlaufen, wenn Sie berufsunfähig wären? Manche Verträge bieten eine Beitragsbefreiung, andere nicht.

Das Ergebnis ist keine Empfehlung, aber eine Grundlage für das Gespräch mit Versicherer oder Berater. Wer diese Fragen beantwortet hat, erkennt schneller, ob ein Beitragsvorteil durch ein früheres Endalter die Lücke wert ist.

Beamte, Studierende, Berufseinsteiger

Für einige Gruppen gelten Besonderheiten: Bei Beamten spielt die Dienstunfähigkeit und die Altersgrenze im Dienstrecht eine Rolle; Studierende und Berufseinsteiger schließen oft früh ab, wenn die Gesundheit noch unkompliziert ist, und legen dabei das Endalter für Jahrzehnte fest. Gerade dann lohnt ein genauer Blick, ob Endalter und Nachversicherungsoptionen zur langen Laufzeit passen. Allgemeine Abschlusspunkte: BU abschließen: worauf Sie achten.

Fragen für Angebot und Vertrag

• Welches Datum steht für das Ende der Versicherungsdauer, welches für das Ende der Leistungsdauer?
• Passt die Leistungsdauer zu meinem erwarteten Rentenbeginn und meiner übrigen Altersvorsorge?
• Wie verändert sich der Beitrag bei einem anderen Endalter, bei gleicher Rente und gleichen Bedingungen?
• Kann ich das Endalter später verlängern, und wenn ja, mit oder ohne neue Gesundheitsprüfung?
• Läuft eine vereinbarte Dynamik bis zum Ende, oder gibt es Ausschlüsse kurz vor Vertragsende?
• Vergleiche ich Angebote mit identischem Endalter, identischer Rente und identischen Klauseln? Siehe den Vergleichsrahmen.

Kurz gesagt

Die Versicherungsdauer bestimmt, bis wann eine Berufsunfähigkeit eintreten darf; die Leistungsdauer, bis wann eine Rente längstens läuft. Ein niedrigeres Endalter senkt den Beitrag, klammert aber genau die riskantesten Jahre aus und kann eine Lücke bis zur Altersrente öffnen — die Regelaltersgrenze liegt für ab 1964 Geborene bei 67. Lesen Sie beide Daten im Versicherungsschein, vergleichen Sie Angebote nur bei gleichem Endalter, und klären Sie Ihren Rentenstatus bei der Deutschen Rentenversicherung.